Pravilna ocena prigovora zastarelosti zavisi pre svega od pravilne primene čl. 361. ZOO kojom odredbom je uređeno pitanje kada zastarelost počinje da teče.
Prema stavu 1. pomenutog člana zastarelost počinje teći prvog dana posle dana kada je poverilac imao pravo da zahteva ispunjenje obaveze, ako zakonom za pojedine slučajeve nije što drugo propisano.
U svetlu ovako definisanog početka roka zastarelosti mora se sagledati kada je taj početak nastupio, saglasno zaključenom ugovoru.
To dalje znači da za pravilnu ocenu prigovora zastrelosti nije bitno kada su stranke zaključile ugovor, već je bitno kada je poverilac u ovom slučaju korisnik osiguranja imao pravo da zahteva ispunjenje obaveze od dužnika-osiguravača-neispravna, tj. kada je počeo da teče rok zastarelosti, a odgovor na ovo pitanje može da da zaključeni ugovor među strankama, čija primena takođe ulazi u domen materijalnog prava.
Ugovorom o osiguranju kredita stranke su se sporazumele da korisnik osiguranja-tuženi, da bi ostvario pravo na naknadu štete, mora podneti zahtev osiguravaču sa potrebnom dokumentacijom, u smislu uslova i tarife (član 9.), da je osiguravač dužan da reši odštetni zahtev u roku od 30 dana po njegovom prijemu sa kompletnom dokumentacijom (čl. 11). Ova zadnja ugovorna odredba ukazuje da je za početak toka zastarelosti trebalo ceniti da li je osiguranik podneo zahtev za isplatu štete saglasno ugovoru, odnosno saglasno uslovima osiguranja i tarifi i u predviđenim rokovima i da li je osiguravač-tužilac rešio odštetni zahtev u predviđenom roku, pa po oceni ovih pitanja dalje utvrditi kada je rok zastarelosti povodom zasnovanog pravnog odnosa počeo da teče.
Ovo dalje znači da je bilo neophodno pribaviti uslove o osiguranju kredita kao i tarifu, jer su i oba ova akta sastavni deo ugovora od čijeg pravilnog tumačenja zavisi i pravilna ocena prigovora zastarelosti.
Ovakav prilaz oceni prigovora zastarelosti je u skladu sa čl. 380. st. 1. ZOO po kome potraživanja ugovarača osiguranja zastarevaju za tri godine.
Ova odredba ukazuje da je za ocenu prigovora zastarelosti bitno kada je potraživanje ugovarača osiguranja nastalo, jer tek po nastanku potraživanja poverilac, ovde tuženi je mogao da zahteva ispunjenje obaveze (čl. 361. ZOO), odnosno tada je mogao da počne da teče zastarni rok.